【财新网】（记者 郭楠）中国普惠金融促进会筹备小组组长、国家开发银行原副行长刘克崮指出，要建设“五位一体”的普惠金融体系，即由机构、技术、监管、基础设施和政策支持五个部分组成的，分层次的、完整的市场体系。
12月3日，刘克崮在“第七届财新峰会：改革执行力”之“普惠金融如何兑现”专题论坛上强调，首先应该明确，普惠金融是既定国策。
2013年11月，党的十八届三中全会提出，“发展普惠金融，鼓励金融创新，丰富金融市场层次和产品”。2015年3月，李克强总理在政府工作报告中提出 “大力发展普惠金融”。2015年11月，深改组第十八次会议审议通过了《推进普惠金融发展规划（2016-2020）》。2016年1月，中共中央1号文件中也强调“发展农村普惠金融”，2016年3月，李克强总理在政府报告中强调“大力发展普惠金融和绿色金融”。
其次，普惠金融是什么？刘克崮认为，普惠金融是战略使命。普惠金融源于2005年联合国的会议和联合国的文件，2003年联合国秘书长安南第一次对世界公布了“包容金融（Inclusive finance）”。但中国在翻译的时候发生了偏差，“包容”的反义词应该是“排斥”，我们却来一个“普惠”，其实可以有“普”，但是不应有“惠”。
一个金融体系的性质是什么，首先要看它的服务对象。刘克崮认为，普惠金融的服务对象是在不同层次上、不同程度上被传统金融排斥的经济实体。在中国主要是广泛存在于区县、街镇、社区和村庄的，数量众多、规模较小、实力较弱的小微、草根经济体。
“因此，普惠金融实际是指立足机会平等要求和商业可持续原则，以可负担的成本为有金融服务需求的社会各阶层和群体提供适当、有效的金融服务。”刘克崮强调。
他认为：“首先应该弄明白的是，主要的是谁缺，主要是谁难，主要是谁被排斥？”这样看，普惠金融的服务对象具体分为三类七层：第一大类为小微企业，包括小企业和为企业；第二大类为个体自营者，包括个体工商户、自营就业者；第三大类为农户，包括普通农户、贫困农户等。
刘克崮介绍，2015年中国的小微企业有1800万户，中国的个体户工商局批的注册登记5100万。但是，目前统计数据仍存在问题，中小企业掩盖了小企业，小企业掩盖了微企业，微企业掩盖了个体户，个体户掩盖了“自营就业者”。“如果界定清楚，普惠金融就不至于看起来如此热闹，而实际效果如此的薄弱。”
第三，普惠金融的承载主体是谁？刘克崮认为，区县域内的城商行、保理、租赁、村镇银行、小贷公司等，以及乡村银行、社区银行、微小贷款等，就是草根金融机构，这些都是小微金融运作机构，是普惠金融的主体。
刘克崮强调，普惠金融的技术性、专业性较强，必须由专门的法规政策规范，由专业的机构和专业的人员运作，由专业的部门指导、管理和监督。
刘克崮认为，中国普惠金融在近中期、也许更长期主要包括三大战略使命：第一，金融扶贫，促进脱贫攻坚；第二，金融支农，推动农业现代化发展；第三，金融支小，支持“大众创业、万众创新”。
